FIRE aneb do důchodu mladý a bohatý

Hledáte způsob, jak rychle vydělat pohádkové bohatství tradingem kryptoměn nebo Forexu, seknout se zaměstnáním a odejít do předčasného důchodu užívat si nahromaděné peníze a cestovat po celém světě? Hledejte dál, protože dnešní článek bude o něčem úplně jiném, ale bezesporu neméně zajímavém tématu.

S hrůzou jsem si totiž nedávno všimnul, že mám v popisu o sobě napsáno, že se mimo jiné věnuji FIRE problematice a záhy jsem si uvědomil, že zde o tomto fenoménu prozatím nepadla jediná zmínka. Dnešním článkem to napravím a využiji jej jako vstupní bránu do této pozoruhodné oblasti osobních financí.

Co je to F.I.R.E?

V oblasti osobních financí znamená FIRE zkratku anglických slov Financial Independence / Retire Early a v doslovném překladu jde o finanční nezávislost / předčasný důchod. Nejedná se tedy o zálibu v rozdělávání táboráků, pyromanie nebo ohnivých show. Pokud se s tímto pojmem setkáváte poprvé, pravděpodobně si představíte reklamu z Yahoo Finance nebo z webu Novinky.cz, kde leží mladý člověk na lehátku na pláži, na klíně má položený notebook a otevřených dvacet rostoucích grafů obvykle s kryptem nebo Forexem (dříve bývaly velmi populární binární opce, ale ty už jsou v EU zakázané) a nabádá k tradingu všeho možného.

Podvodné reklamy na finančních webech nebo články ve stylu fake news nemají s F.I.R.E. nic společného.

F.I.R.E. jako takové představuje životní styl nebo hnutí, které spojuje podobně smýšlející lidi, jejichž cílem je agresivně šetřit vydělané peníze obvykle ze zaměstnání a velkou většinu investovat do aktiv produkující cash flow (typicky akcie). Takovýto management osobních financí může přinést benefity v podobě předčasného ukončení zaměstnání a odchodu do „důchodu“, u některých ještě před dosažením věku 40 let nebo i dříve.

Všimněte si, že jsem dal v předchozím odstavci slovo důchod záměrně do uvozovek. V pojetí FIRE neznamená důchod to, co si představí běžný občan České republiky, tedy znuděného důchodce jezdícího MHD po různých letákových akcích v supermarketech. Naopak, tihle poměrně mladí lidé tráví svůj volný čas většinou velmi aktivně – cestováním, různými koníčky, sportem, blogováním… zkrátka vším, co je baví. Nezřídka se stává, že někteří začnou podnikat nebo pokračují v jiném zaměstnání, které je ale naplňuje, nikoliv živí.

Pojďme na pár důležitých pojmů, které se s FIRE pojí…

Frugality

Pokud nemáte to štěstí, že zdědíte slušnou hromadu peněz po zesnulé babičce nebo tetě z Ameriky, pravděpodobně vám nezbyde nic jiného, než si potenciální předčasný odchod do důchodu řádně odmakat. Anglické slovo frugality by se dalo přeložit jako spořivost (šetřivost) a touto vlastností oplývá většina FIRE komunity. V zásadě jde o to, že značnou část vydělaných peněz neutratíte nýbrž ušetříte a následně investujete, přičemž platí, že čím více, tím lépe. Šetřivost v rámci FIRE by ale neměla znamenat to, že si začnete kupovat nejlevnější a nejshitovější věci jenom proto, abyste ušetřili pár korun. Spíš jde o to, že neustále odoláváte tlaku konzumního světa tím, že si nekupujete každý rok nový iPhone, každé dva roky nové auto a každé tři roky novou manželku, protože to zkrátka nepotřebujete. Svoji odloženou spotřebu přesouváte do budoucnosti, za což sklízíte plody v podobě složeného úročení.

Rule of thumb: Alespoň 20 % všech příjmů by mělo být ušetřeno a následně investováno.

Jak moc být spořivý? Obecná finanční poučka říká, že by to mělo být alespoň 20 % všech příjmů, ale… Záleží na spoustě okolností, zejména věku a finančních možnostech každého. Čím více tím lépe, nicméně je potřeba myslet na to, že vše musí být v životě vybalancované. Z finančního pohledu je sice hezké ušetřit ročně 80 % všech svých příjmů, ale pokud díky přehnanému šetření není člověk šťastný, materiálně strádá a žije jako nuzák většinu svého života, potom to celé jaksi postrádá smysl.

Safe Withdrawal Rate (SWR)

Pokud se na svoje investování díváte podobně jako já, tedy že jde o určité spoření na důchod (ať už předčasný nebo řádný), dříve nebo později se dostanete do fáze, kdy začnete řešit, kolik si vlastně budete moct ročně ze svého důchodového portfolia vybírat peněz, aby vám vydrželo až do konce života a nestalo se to, že peníze dojdou dříve (tzv. run out of money). A přesně k tomuto účelu slouží Safe Withdrawal Rate, což by se dalo přeložit jako bezpečná míra výběrů.

Základní finanční poučka říká, že pokud se vám podaří ušetřit 25násobek svých ročních výdajů, můžete seknout s prací a odejít do důchodu. Tohle je ale značně nedokonalá a zbytečně generalizovaná rada, protože výdaje nezadaného třicátníka bydlícího u rodičů budou mnohonásobně nižší než výdaje rodiny se třemi dětmi a hypotékou. Pokud bych měl tento 25násobek převést na safe withdrawal rate, bude se jednat o 4 % p.a., což je širokou laickou veřejností ale i profesionály považováno za jakousi bezpečnou míru pro výběry.

Proč zrovna 4 %? Číslo vychází z Trinity studie z roku 1998, kde bylo spočítáno na základě dat od roku 1925, že právě 4% withdrawal rate má vysokou míru úspěšnosti kolem 97 % (success rate) pro časový horizont 30 let. Pokud půjdete do důchodu v 60, vaše portfolio by vám mělo, při ročních 4% výběrech, vydržet do věku 90 let s 97% pravděpodobností aniž by došlo k tomu, že peníze dojdou dřív.

Updatovaná Trinity studie, období 1871-2021 včetně započítání inflace v USA. Osa x znázorňuje míru výběru, osa y pravděpodobnost úspěchu. Sleduje se různý mix bondů a akcií a jejich dopad.

Osobně mě fascinuje, jakým dogmatem se tohle 4% pravidlo za poslední léta stalo. Problematika ohledně safe withdrawal rate je mnohem komplikovanější a stejně jako všem nesedí boty o velikosti 46, nemůže každému sedět ani tohle obecné doporučení. V některém z dalších článků bych se rád věnoval právě tématu SWR podrobněji.

Poznámka: Pokud plánujete předčasný důchod s horizontem delším jak 30 let, budete se muset smířit s nižší než 4% SWR.

Sequence of Returns Risk (SRR)

Sequence of Returns Risk by se dalo volně přeložit do češtiny jako sekvenční riziko a je to něco, čeho se oprávněně obává každý předčasný důchodce. Tady je definice z Investopedie…

Sequence risk is the danger that the timing of withdrawals from a retirement account will have a negative impact on the overall rate of return available to the investor. This can have a significant impact on a retiree who depends on the income from a lifetime of investing and is no longer contributing new capital that could offset losses. Sequence risk is also called sequence-of-returns risk.

– Investopedia.com

Jinými slovy, pokud jste investorem typu buy & hold, vaše konečná hodnota aktiv je jednoduše funkcí složené průměrné míry růstu (CAGR – compounded annual growth rate). A je úplně jedno, v jakém pořadí k finálnímu zhodnocení došlo. Příklad:

  • S&P 500 první rok zhodnotí o +12 %, druhý rok o +8 %, celkem +20,96 % (1,12 * 1,08)
  • S&P 500 první rok zhodnotí o +8 %, druhý rok o +12 %, celkem +20,96 % (1,08 * 1,12)

Zopakuji poslední větu a nepatrně ji rozvedu: Je úplně jedno, v jakém pořadí k finálnímu zhodnocení došlo do té doby, dokud nepřitékají nebo neodtékají z portfolia dodatečné peníze. Zatímco v krizích je velmi výhodné přilévat peníze na obchodní účet a agresivně investovat, tak naopak není výhodné peníze v tržních propadech vybírat. A přesně tohle popisuje sekvenční riziko.

Stále vám to není úplně jasné? Pro názornost přidám ještě srovnání různých situací v tabulce…

Vysvětlení sekvenčního rizika na dvou scénářích – buy & hold bez výběrů a buy & hold včetně pravidelných výběrů.

V předchozí tabulce uvažuji dva scénáře:

  • buy & hold bez jakýchkoliv výběrů, při různém stupni zhodnocení,
  • buy & hold s pravidelnými výběry jednou ročně při různém stupni zhodnocení během dvou let.

Všimněte si, jak se zásadně mění absolutní velikost portfolia už ve druhém roce (barevně označené) ovlivněné různým pořadím ročních zhodnocení. Pokud se dostanete do stádia, že potřebujete z portfolia pravidelně vybírat peníze, to, jaká posloupnost výnosů portfolia vás čeká, má zásadní vliv na jeho průběh a finální stav. Sekvenční riziko lze určitými metodami alokace kapitálu snížit, ale nutno dodat, že náhoda zde hraje významnou roli.

FIRE určitě není pro každého

Obecně platí, že kolik je příznivců a sympatizantů FIRE hnutí, tolik na druhé straně existuje haterů tohoto přístupu k osobním financím a životnímu stylu. FIRE určitě není pro:

  • hatery a závistivce,
  • pesimisty, kteří za vším vidí problémy, krize a nafouknuté bubliny,
  • lidi, kteří neví, co dělat se svým volným časem,
  • ty, kteří nesnáší kapitalismus a přejí si rovnost pro všechny,
  • finančně negramotné,
  • opakovače nesmyslů typu „není přidaná hodnota“,
  • workoholiky.

Jak se na FIRE dívá FinHacker?

Já se určitě řadím mezi sympatizanty. FIRE komunita se v podstatě dělí na dvě skupiny: 1) ti, kteří už v předčasném důchodu jsou, 2) ti, co podnikají všechny kroky, aby svého cíle dosáhli. Byť technicky spadám do druhé zmíněné skupiny a veškeré svoje investování považuji jako odloženou spotřebu do budoucna, do předčasného důchodu se v horizontu následujících pěti let nechystám především z toho důvodu, že jsem poměrně činorodý člověk a práce (podnikání) mě prozatím baví. Dokážu si ale představit, že by početná skupina lidí ze zaměstnaneckých poměrů dala všechno za to, aby mohli svoji práci opustit a věnovat se jenom věcem, které je baví.

Na FIRE komunitě je pozoruhodná jedna věc. Spousta lidí bloguje o svém progresu a je u nich krásně vidět, jak vytrvalost, trpělivost a pracovitost v kombinaci se složeným úročení dělá doslova zázraky. Hodně FIRE blogerů je nadprůměrně finančně gramotných, takže se navíc neváhají podělit s ostatními o různé hacky a finty z oblasti osobních financí.

Zapomeňte na hrdinství

Téměř každý z FIRE komunity chápe skutečnost, že stock picking může být velmi nebezpečný a existuje vysoká pravděpodobnost podvýkonnosti vůči indexům. Proto v portfoliích předčasných důchodců nebo těch, kteří jsou ve fázi spoření, nenajdete jednotlivé akcie nýbrž široké indexy nejčastěji z rodiny fondů Vanguard obvykle v nějakém mixu se střednědobými vládními dluhopisy (typicky 10 let) pro snížení volatility portfolia. Ano, je to strašně nudné a pomalé, ale o to přece jde. Notoricky známé dvě věty z rozhovoru mezi Bezosem a Buffettem stojí v tomto případě za zmínku:

Jeff Bezos: „Warren, your investing strategy is so simple, why doesn’t everyone just copy you?“
Warren Buffett: „Because nobody wants to get rich slow.“

Jedna špatná zpráva nakonec

Pokud už počítáte svoje roční výdaje vynásobené 25 a představujete si, jak „stačí“ trefit pár super růstových akcií a za pár let odejít ze zaměstnání, asi vás nyní zklamu. Bez práce a dostatečných příjmů to s vysokou pravděpodobností bohužel nepůjde. Když říkám slovo „dostatečných“, mám tím na mysli takové příjmy, ze kterých budete schopní ušetřit nějakou část, kterou následně investujete a opravdu dlouho se jí nedotknete. Tohle opakovat měsíc co měsíc, rok co rok. Většině lidí z FIRE komunity se to podařilo díky slušným příjmům a alespoň desíti letech soustavného budování portfolia.

Zapomeňte na vybírání jednotlivých akcií do portfolia, protože tím si akorát potenciální FIRE oddalujete. Investujte co nejvíce ušetřených peněz do indexů a o zbytek už se postará čas a složené úročení. Čím dřív začnete, tím lépe!

Je někdo mezi čtenáři v předčasném důchodu nebo vás v krátkém horizontu čeká?


Subscribe
Upozornit na
guest
28 Komentáře
Nejstarší
Nejnovější Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Zany

Opet musim podekovat za pekne cteni. Nerad bych ti hypoval ego ale musim rict, ze tvoje clanky jsou jedny zmala ktere prectu hned jak je otevru protoze me fakt bavi.
Ja jsem zacal s investovanim na duchod loni v propadu, po nekolika letech setreni cash na sporicich uctech protoze se nekolik let vsude psalo jak jsou akcie predrazene a ze musi prijit propad. Kdovi jestli by vubec prisel nebyt covidu.
Tedy v breznu jsem zacal nakupovat dividendove spolecnosti. Bohuzel jsem nebyl uplne pripravenej (watchlist,brooker…) ale i tak jsem stihl neco docela slusle nakoupit. Po mensich castkach jsem prikupoval az do ted protoze jeste porad neco bylo nize a ja to chtel mit v portfoliu.
Aktualne uz mam aspon neco od kazde spolecnosti (az na jednu) co jsem chtel takze uz spim v klidu.
Zacal jsem zaroven s covidem docela extremne setrit z vyplaty a davat si challenge napr. jak dlouho zvladnu nechodit pro potraviny a zit jen ze zasob :D
Obcas uz si rikam jestli to nehrotim do extremu kvuli par korunam tu a tady ale ja jsem od prirody maximalista a kdyz uz neco delam (at uz je to cokoli) tak to delam poradne.
Parkrat jsem si uz pripadal jako uplna socka ale zase kdyz si udelam quarer recap financi tak jsem spokojenej.
Moje vyplata je mala takze moji jedinou nadeji na dosazeni FIRE vidim prave ve vetsim setreni a nebo stesti na dobrej stock pick ale to druhe neni pravdepodobne uz jenom z toho ze kvuli diverzifikaci kupuji jednotlive spolecnosti za relativne malou cast.
Trosku jsem se rozepsal a je to psane narychlo tak omluvte chyby

Jiří Kocián

Také nejsem zastánce přehnané spořivosti. Člověk pak později může litovat, že něco zanedbal, něco si nedopřál apod.. raději pracovat na zvýšení svých příjmů při stejných výdajích, to mi dává větší smysl než si odříkat jít nakoupit :)

Zany

Cekal jsem radu ohledne zvyseni prijmu a ocenuji ze me to nenutis a priznavas ze neznas moji situaci. Takovej pristup se dnes uz moc nevidi. Dneska ti vetsina lidi na socialnich sitich apod. radi s takovou sebejistotou ze jen ten jejich nazor je ten spravnej a pritom neznaji vubec danou situaci.
Proto se taky vetsinou verejnym diskuzim vyhybam. Zde jsem udelal vyjimku.

Ale jeste abych tu mou extremni sporivost uvedl na pravou miru.
Ten extrem co jsem psal (jak dlouho vydrzim zit ze zasob potravin) jsem bral spis jen jako takovej vyzkum kteremu dali vzniknout pandemicke restrikce jako omezene cestovani,zakaz prodeje v nedeli atd. Taky mozna trochu na vzdor.
Ale jinak kdyby nebyly covid restrikce a bylo co delat a kam jezdit tak na tom bych az tak nesetril.
Jakoze spis jsem prehodnotil nakupovani veci a radsi jsem si koupil psa a travim vic casu v lese ale jinak na jidle a piti (piva :D) nesetrim.

ad Jiří Kocián viz nize:
Spis ted lituju co vsechno mam doma za veci za ktere jsem 10 let utracel vyplaty.
A ted verim a tesim se ze za 10let me udela radost moje investicni portfolio.

Johnny B.

Díky za další velmi dobrý článek. Vypíchnu jednu věc, kterou považuji na Finhacker.cz obzvlášť za přínosnou, a to je positivní reference na tzv. indexové investování (nejčastěji via ETFs). Na spoustě webů (např. již dříve zmínění prodavači hrnců) je tato oblast vnímána spíše posměšně, někdy není zmíněna raději vůbec (laicky řečeno, je to nuda koupit ETF a držet ho několik let). Avšak právě široce diversifikované portfolio by mělo být základem dlouhodobého investora – a optimálně až pak na tento základ nabalovat aktivnější přístupy jako rotace, aktivní obchodování, stock-picking, atp. Důvod je poměrně jednoduchý, nalijme si čistého vína, kdo z nás by nyní uměl identifikovat takové příležitosti jako svého času byly Apple, Visa, Coca-cola a podobně. Pokud to někdo umí, skvěle! Já se však budu držet opodál. Ať se všem daří!

Petr

Na indexovém investování není absolutně nic špatného. Pokud chceš s indexy zažít nějaké to dobrodružství, tak lze třeba koupit + vypsat covered call. Touto strategií se zabývají indexové fondy jako např. QYLD, případně si to můžeš po nastudování dělat sám. Tím pádem máš jak tu „nudu“, tak i tu „zábavu“ plus samozřejmě cca 1% měsíčně navíc z těch opcí.

Výběru jednotlivých akcií taky nevěřím. Příklad – vybereš si 10 titulů, Je statisticky absolutně nemožné trefit právě deset z deseti, které porostou do nebe. Spíš trefíš tři, další tři se budou dva roky plácat kolem nuly, další tři lehce prodělají a poslední jedna krachne a cena spadne na půlku. To už je lepší např. ten indexový fond QQQ (100 akcií) nebo SPY (500 akcií). Tam už ty propady jednotlivých titulů nehrají tak velikou roli.

Labros

Díky za tento a i další články zde na tomto blogu. Nastíním za sebe pár konkrétních čísel s cílem diskuzi rozproudit ještě více.
I když nežiji asi přímo podle FIRE, snažím se s rodinou zbytečně neutrácet. V současnosti se naše celkové výdaje pohybují kolem 45kKč měsíčně (4 členná rodina, dvě dospívající děti). Může se někdo podělit o konkrétní čísla, jak se Vám daří stlačit životní náklady? Jako investiční nástroj mám svoji skupinu automatizovaných tradingových strategií (poměrně agresivních s celkovým počtem obchodů ve stovkách ročně) s průměrným ročním zhodnocení 20% po odečtení poplatků a daně z příjmu (průměr za posledních 8 let, déle v tom nejedu). Samozřejmě to s sebou nese všechny nevýhody, které autor blogu zmiňuje (poplatky, daně, čas na naprogramování systému, investice do hardware atd.), ale stojí mi to za to.
V případě, že bych neměl schopnosti nebo možnosti provozovat tyto strategie (dokážu si představit, že EU nebo naši osvícení zákonodárci mohou vymyslet nějakou „ochranu“ drobných obchodníků, kvůli kterému to budu muset zabalit), pak bych se určitě uchýlil k právě jmenovanému pasivnímu investování s rozložením např. 30% SPY + 70% TLT s očekávaným ročním zhodnocením 7%.

Labros

45k jsou opravdu všechny výdaje (hypotéku nemám). Obchoduji ETF na tyto indexy: těžaři zlata, finanční sektor, dluhopisy 20Y+, SP500, NASDAQ100. Máš pravdu, že úrokové sazby budou v dalších letech nejspíš stagnovat (velký růst nemohou vlády při svém zadlužení připustit a do minusu to doufejme nepůjde) a těch 7% je přehnaně optimistických. Při posuzování investice se hlavně dívám na výnos / volatilita, protože upravit páku lze vždy. A z tohoto pohledu dává portfolio 30/70 smysl i třeba v období 1950-1980, kdy úrokové sazby rostly.

glader

Moje náklady jsem v dobe covid stlacil na 45k – mam jedno dite, ziji v hlavni meste, mam hypo, mam splacene auto. V covidu jsem jel na drobne dovolene po evrope (rozpocteno pak v nakladech do celeho roku). Ziji pomerne skrome, nic si nekupuji, jidlo zdravejsi pomer cena/kvalita. Nize se jiz neda dostat IMHO.

John

Také se s partnerkou pokoušíme o nějaké to jakože fire – hned vysvětlím. Bavit se o penězích, bylo v obou rodinách (mou a partnerky) tabu. Je nám oběma cca 30 let a ona vyrůstala na vesnici, já na malém městě. Po zajištění společného bydlení jsme měli finance oddělené a neřešili je. Vždy nám něco zbylo a finanční rezervu (ani jsme nevěděli co to je) jsme měli ve formě nasbíraných padíků… Pak se mi stal pracovní úraz, já byl několik měsíců bez příjmů a pak jen s nemocenskou. Vše táhla partnerka. V té době jsem si uvědomil, jak jsem závislý jen na jediném příjmu… Abych to zkrátil – Aktuálně je partnerka na mateřské, máme nádherné miminko a já šetřím 20% příjmu, které dávám do etf VWRL. Jednou za 3 měsíce nakupuji u Degiro a vůbec to nesleduji. Snažím se nekupovat nesmysly a přemýšlím o každém větším výdaji.
Přijem mám úplně přesně podle statistik média u platů v ČR =).
Máte nápad na zvýšení příjmu?

John

Moje chyba, nějak mi ta zkratka uvízla v paměti, když jsem hledal historický vývoj indexu. Jedná se o toto etf https://www.justetf.com/de-en/etf-profile.html?query=IE00BK5BQT80&groupField=index&from=search&isin=IE00BK5BQT80

Pracuji ve strojírenství, šéf zvyšuje plat každý rok (kromě tedy covid roku) zhruba o inflaci. Zkoušel jsem na něj fintu s tím, že když zprovozním 3D tisk a ušetřím náklady na výrobu složitých kusů, tak že mi přidá… Nestalo se. Ale nějak mi ta firma vyhovuje. Kolegové fajn, mám to 20 minut pěšky a bez nočních či přesčasů. Dovolenou také můžu mít vpodstate kdy si řeknu. Vím že to je složité radit ohledně zvýšení příjmů :)

torgar

Bezva clanek. Do FIRE problematiky se dostavam posledni 4 roky, kdy jsem zacal kupovat hlavne dividendove akcie velkych aristokratu a par ceskych titulu. S oznacenim FIRE jsem se setkal az loni. Jak to tady ctu, tak asi trochu zmenim strategii a zamerim vetsi cast nakupu na ETF, ktera jsem zatim kupoval pravidelne jen „pro deti“ v mensim objemu. Pri vyberu jednotlivych akcii uz stejne moc nevim co kupovat, vsechno mi prijde drahe. Jinak podle mych propoctu zvladneme usporit 60 % se trema prckama.

glader

60% je neskutečně perfektní. Jak to děláte? Máte nějaké tipy? (asi typuji bez hypo,…, ale stejně s těma dětma to je úžasný)

torgar

Je to i s hypotekou na dum. Je to dano tim, ze jsem vyvojar na volne noze, takze prijmy jsou vice nez nadstandardni. Zaroven zijeme docela stridme. Telefon mam x let dokud se nerozbije, nove obleceni moc casto nekupujeme, auto nam staci jedno. Kazdy nakup nad cca 1000Kc mimo pravidelne vydaje, jako jsou potraviny a tak, si par dni rozmyslime, jestli to opravdu musime mit. Nemame radi dnesni obrovsky konzum. Nesetrime na jidle a na cestovani. Cestujeme casto, ale staci nam spat v levnem apartmanu nebo pod stanem. Loni jsme takhle stravili s detmi celou zimu na Zelandu.

No i pres to vsechno jsou ty vydaje v absolutni castce porad dost vysoke, ale je to vykompenzovano tim prijmem. Znam dost lidi s podobnymi prijmy, kteri nedokazou usetrit skoro nic a utraci horem dolem za blbosti.

torgar

A neni to ve vysledku jen o tom KDO tu srazkovou dan zaplati? Kdyz budu mit nakoupene nejake all world ETF treba IWDA, tak ten fond bude take jiste kupovat nejake z dividendovych titulu a jedine co bude jinak je, dividendy zdanene srazkovou dani prijdou na ucet fondu a nikoli me. Vetsina tech UCITS ETFek ma domicil v Irsku.

torgar

To je zajimave. To je dobre vedet. Selskym rozumem mi vychazelo, ze to rozdil nebude.

Odhlednu-li ted od faktu, ze ETF bude asi lepe diverzifikovane nez muj pokus o vyber jednotlivych titulu, tak je tedy jedno jestli budu volit akumulacni ETF anebo nakoupim US dividendove tituly, dan se bude platit stejne.

Papundekl

Ja bych rekl ,ze pronajem je trochu az dost rizikovejsi nez dividendovy titul a i nevyhodnejsi.
Cena bytu 3 miliony, cena pronajmu napr. 12 000, vynos = 4.8%, a to se jeste dani. Riziko je najemce samotny,pripadne shaneni novych. Podle me to je u zavedene korporace mnohem predvidatelnejsi. A je to i pracnejsi, napr. cast vetsich oprav je stale na vas.

Jinak na clanek o dividendach se tesim, osobne ja na dividendove tituly nedam dopustit. Nektere nemovitostni real estate trusty maji i 5-6% vynos.

Mladý Důchodce

Super článek, díky i za nový termín – SRR. I když jsem koncept intuitivně chápal, teď mám k němu i termín.

Osobně jsem FIRE propadl přes letošní Vánoce, kdy jsem přečetl několik knížek z téhle komunity a začal si o tom psát i blog – MladyDuchodce.cz. V podtitulu mám sice napsáno do důchodu v pětatřiceti, ale je to spíš takový wishful thinking. Moje situace je jiná v tom, že jsem podnikatel a spoluvlastním několik firem, takže je pro mě trochu jiný přístup k alokaci kapitálu – vždycky zvažuju, jestli nebudu mít větší návratnost, když peníze nechám ve firmě. Stále by to tak bylo, ale z hlediska diverzifikace začínám i investovat soukromě.

Nepředpokládám, že bych odešel do důchodu a přestal pracovat, ale spíš se na to těším jako na situaci, kdy bude o rodinu naprosto spolehlivě postaráno a já budu moct dělat věci bez ohledu na peníze. Třeba farmařit :-). Každopádně jsem rád že i v komentářích ostatní píší i ohledně vlastního životního stylu a spořící míře, protože v prvních letech investování je mnohem důležitější víc uspořit, než ladit procentíčka návratnosti – než vyoptimalizovat 1 % návratnosti z portfolia v hodnotě 100 000 Kč, je lepší pracovat třeba pár hodin přesčas.

Petr

Díky za pěkný blog.

Jen v kostce – jsem se znalostmi o několik levelů níže a už jsem se tu dozvěděl dost podnětných věcí. Má finanční gramotnost byla historicky skoro nulová, jediným pravidlem bylo „nemít dluhy“. Takže jsem bral relativně malou hypo a pak se fanaticky snažil ji splatit co nejdříve. To se povedlo, jsem rád.

Teprve pak mě vůbec napadlo, že by bylo dobré investovat. Úvodní hurá akce málem skončila podpisem smlouvy s poradenskou společností, která za mastné poplatky zprostředkovává Franklin-Templeton. Naštěstí jsem to na poslední chvíli zarazil a investuju přes Portu (akciový profil 90:10), přišlo mi to jako rozumná vstupní brána pro začátečníka. Jednoduché a nákladově (pro mne) přijatelné. 

Začínám se nicméně zabývat pojištěním (90%, do max. výše 20.000 Eur), takže uvažuju o druhé platformě, kde bych opět investoval do ETF. Plus nějaké nemovitosti (ve skutečnosti je má pozice v nich vyšší a ještě trochu povyroste, jsem spíše optimista, patrně díky prozatímním dobrým zkušenostem).

Obecně doma hodně utrácíme za jídlo a cestování, to nám dělá radost. V poslední dekádě jsem dvakrát podlehl nákupní horečce – jednou oblečení (formální – obleky, boty…), podruhé fototechnika. Ale už jsem z toho snad vyrost. Televize cca 11 let stará, na mobilu mám roky prasklý displej, oblečení utilizuju až do takového řekněme hraničního stavu, myslím, že za zbytečnosti neutrácíme. Začínám si taky uvědomovat, že bych nemálo ušetřil být aspoň trochu kutil.

No nic, budem bojovat dál, korunku po korunce :).

Scroll to Top
Copy link
Powered by Social Snap